Mae atebolrwydd deuol yn dal i fod yn broblem
Cyfweliad ag Alexandra Viktorova, Ombwdsmon Yswiriant.
Yn yr adroddiad ar weithgareddau'r Comisiynydd Yswiriant am hanner cyntaf y flwyddyn darllenasom hynny mae dros 50 y cant o gwynion yn ymwneud ag yswiriant ceir, y rhan fwyaf ohonynt yn ymwneud ag yswiriant atebolrwydd trydydd parti gorfodol.
Pa anfanteision y mae gyrwyr yn cwyno amdanynt?
- Yn 2011, derbyniodd Swyddfa'r Ombwdsmon Yswiriant fwy na 14 mil o gwynion ysgrifenedig mewn achosion unigol ym maes yswiriant busnes, ac yn hanner cyntaf eleni roedd 7443 XNUMX. Yn wir, mae mwy na hanner ohonynt yn ymwneud ag yswiriant ceir - yn bennaf yswiriant atebolrwydd sifil gorfodol perchnogion cerbydau ac yswiriant ceir gwirfoddol. yswiriant car.
Yswirwyr amlaf yn cwyno am yr hyn a elwir. yswiriant atebolrwydd deuol, galwad y cwmni yswiriant am dalu premiymau sy'n deillio o'r ailgyfrifiad, yn ogystal â phremiymau hwyr, yn ogystal â phroblemau gyda chael ad-daliad o'r rhan nas defnyddiwyd o'r premiwm ar ôl gwerthu'r cerbyd.
Ar y llaw arall, mae pobl sy'n hawlio iawndal gan yswirwyr yn nodi yn eu cwynion eu bod yn gwrthod talu iawndal yn llawn neu'n rhannol, oedi mewn achosion ymddatod, anawsterau wrth ddarparu mynediad at ddeunyddiau ar gyfer iawndal am ddifrod, gwybodaeth annigonol am y dogfennau sydd eu hangen mewn cysylltiad â'r hawliad penodedig. , a chadarnhad annibynadwy gan yswirwyr o'u sefyllfa o ran gwrthod a swm yr iawndal. Mae'r problemau a adroddwyd yn ymwneud, ymhlith eraill, â dosbarthiad anawdurdodedig difrod cerbyd fel cyfanswm, hyd yn oed os nad oedd cost atgyweiriadau yn fwy na'i werth ar y farchnad, tanamcangyfrif gwerth y cerbyd yn y cyflwr cyn difrod a goramcangyfrif cost damweiniau. , swm yr iawndal rhag ofn anaf personol, ad-dalu costau rhentu cerbyd amnewid, hawl y dioddefwr i benderfynu ar y dewis o'r math o rannau a ddefnyddir i atgyweirio'r cerbyd, cyfreithlondeb y defnydd o rannau gwisgo gan yswirwyr, materion iawndal am golli gwerth masnachol y cerbyd, sy'n gofyn am gyflwyno anfonebau sylfaenol yn nodi'r math a ffynhonnell prynu darnau sbâr, cyfraddau gostyngol ar gyfer gwaith corff a phaent, ac eithrio TAW fel rhan o'r iawndal.
Gweler hefyd: Diwedd hawliadau dwbl. Tywysydd
Mae cwmnïau yswiriant yn dal i ddefnyddio amnewidion rhad i glirio colledion. Sut mae ysgrifennydd y wasg yn edrych arno?
- Yn achos yswiriant atebolrwydd trydydd parti, mae'r cwmni yswiriant yn ddarostyngedig i'r rheol indemniad llawn sy'n deillio o'r Cod Sifil. Fel rheol, mae gan y parti anafedig yr hawl i adfer yr eitem sydd wedi'i difrodi i'w chyflwr blaenorol, h.y. rhaid atgyweirio'r car yn unol â'r dechnoleg a ddarperir gan ei wneuthurwr, mewn ffordd sy'n gwarantu diogelwch ac ansawdd priodol. o'i weithrediad dilynol. Felly, dylid cefnogi'r farn, sy'n dominyddu yng nghyfraith achos y llysoedd awdurdodaeth gyffredinol, bod gan y parti anafedig yr hawl i hawlio iawndal yn seiliedig ar brisiau rhannau gwreiddiol gan wneuthurwr y cerbyd, pe bai rhannau o'r fath yn cael eu difrodi. ac mae hyn yn angenrheidiol. eu disodli. Fodd bynnag, efallai na fydd cost atgyweirio cerbyd yn fwy na'i werth marchnad cyn y difrod, ac ni ddylai atgyweiriadau o'r fath arwain at gyfoethogi'r dioddefwr.
Da gwybod: Ar gyfer pwy mae car newydd??
Mae'r cwestiwn o sut i bennu swm yr iawndal am ddifrod i gerbyd sy'n cael ei hawlio o dan yswiriant atebolrwydd sifil gorfodol hefyd yn ymwneud â'r cwestiwn a all yr yswiriwr ostwng prisiau darnau sbâr a ddefnyddir i atgyweirio car sydd wedi'i ddifrodi. cerbyd oherwydd ei oedran, a elwir yn ymarferol yn ddibrisiant. Dyfarnodd y Goruchaf Lys, mewn ymateb i'm cais, yn yr achos hwn ar Ebrill 12, 2012 (Rhif III ChZP 80/11) fod yn rhaid i'r cwmni yswiriant, ar gais y dioddefwr, dalu iawndal sy'n cynnwys y bwriadol ac yn economaidd. costau cyfiawn rhannau a deunyddiau newydd i atgyweirio cerbyd sydd wedi'i ddifrodi, a dim ond os yw'r yswiriwr yn profi y bydd hyn yn arwain at gynnydd yng ngwerth y cerbyd, gellir lleihau'r indemniad gan swm sy'n cyfateb i'r cynnydd hwn. I gefnogi'r dyfarniad, pwysleisiodd y Goruchaf Lys nad oedd y darpariaethau cymwys yn darparu sail ar gyfer lleihau iawndal am y gwahaniaeth rhwng gwerth y rhan newydd a gwerth y rhan a ddifrodwyd. Mae gan y parti anafedig yr hawl i ddisgwyl cael gan yr yswiriwr swm sy'n cwmpasu cost rhannau newydd, y mae eu gosod yn angenrheidiol i adfer y cerbyd i'r cyflwr yr oedd ynddo cyn i'r difrod gael ei achosi.
Mae'n eithaf cyffredin i yswirwyr gwyno am weithredoedd anonest rhag ofn y byddant yn colli'n llwyr. Mae yswirwyr yn talu iawndal llai cost car sydd wedi'i ddifrodi'n ddifrifol, damwain. Ydych chi'n meddwl y dylai yswirwyr gymryd car sydd wedi'i “brofi” a thalu iawndal llawn? Mae materion diogelwch hefyd. Mae bron pob cerbyd y mae yswirwyr wedi cydnabod ei fod ar goll yn llwyr yn cael ei ddychwelyd i'r ffyrdd. A yw'r arferion hyn yn gywir?
- O ran yswiriant atebolrwydd, mae cerbyd yn cael ei golli'n llwyr pan fydd yn cael ei ddifrodi i'r fath raddau fel na ellir ei atgyweirio, neu pan fydd ei werth yn fwy na gwerth y cerbyd cyn y gwrthdrawiad. Swm yr iawndal yw'r swm sy'n cyfateb i'r gwahaniaeth yng ngwerth y car cyn ac ar ôl y ddamwain. Mae'n ofynnol i'r yswiriwr bennu swm yr indemniad yn ddibynadwy a thalu'r swm cyfatebol. Gall hyn helpu'r sawl sydd wedi'i anafu i ddod o hyd i brynwr ar gyfer eu cerbyd neu beidio. Byddai newid y gyfraith fel bod perchnogaeth cerbyd difrodi yn cael ei drosglwyddo i’r yswiriwr yn rhinwedd y weithred ei hun yn benderfyniad anghywir, os mai dim ond oherwydd yr ymyrraeth bellgyrhaeddol â hawliau eiddo a warchodir yn gyfansoddiadol, ond hefyd oherwydd yr anghydfodau aml ynghylch a dylai hyn fod y golled yn cael ei hamodi fel cyfanswm, ac i amheuon y partïon a anafwyd ynghylch cywirdeb yr amcangyfrifon a baratowyd gan yr yswiriwr.
Gweler hefyd: Problemau gyda'r amcangyfrif
Mae'n werth cofio, yn unol â'r rheolau presennol, bod perchennog y cerbyd, lle cafodd elfennau'r system cludwr, brêc neu lywio eu hatgyweirio, a gododd o ganlyniad i ddigwyddiad a gwmpesir gan gontract yswiriant modurol neu drydydd parti. yswiriant atebolrwydd, mae'n ofynnol i gynnal archwiliad technegol ychwanegol, ac yna hysbysu am y ffaith cwmni yswiriant. Byddai cymhwyso'r ddarpariaeth hon yn llym yn atal y cerbydau hynny sydd wedi bod mewn damwain rhag dychwelyd i'r ffyrdd, y mae eu cyflwr technegol gwael yn fygythiad i ddiogelwch ffyrdd.
Beth i chwilio amdano wrth ddewis cynnig o yswiriant atebolrwydd sifil ar gyfer perchnogion cerbydau, yr hyn a elwir. Yswiriant atebolrwydd ceir?
– Mae egwyddorion cwblhau yswiriant atebolrwydd trydydd parti gorfodol perchnogion cerbydau modur a chwmpas yr yswiriant hwn yn cael eu rheoleiddio gan y Gyfraith Yswiriant Gorfodol. Felly, ni waeth pa gwmni yswiriant y mae perchennog y cerbyd yn ei benderfynu, bydd yn derbyn yr un yswiriant. Felly, mae'n ymddangos mai'r unig faen prawf sy'n gwahaniaethu'r cynnig o yswirwyr unigol yw'r pris, hynny yw, maint y premiwm. Fodd bynnag, mae rhai cwmnïau yswiriant yn cynnig swm ychwanegol o amddiffyniad fel bonws i yswiriant gorfodol, megis yswiriant cymorth. Yn ogystal, gall yr arfer o gyflawni contractau gan yswirwyr unigol fod yn wahanol i'w gilydd, ac nid yw premiwm isel, yn anffodus, bob amser yn cael ei gyfuno ag ansawdd uchel o wasanaeth. Mae adroddiadau cyfnodol a gyhoeddaf yn dangos bod nifer y cwynion a ffeiliwyd yn erbyn rhai cwmnïau yswiriant yn llawer uwch na'u cyfran o'r farchnad. Mae'r cwynion hyn yn ymwneud nid yn unig â thanamcangyfrif iawndal oherwydd bai'r dioddefwr, ond hefyd problemau gyda therfynu'r contract neu anghydfodau ynghylch swm y premiwm. Felly, wrth ddewis yswiriwr, mae'n werth ystyried nid yn unig pris yswiriant, ond hefyd enw da'r cwmni yswiriant neu farn cydnabyddwyr mwy profiadol yn hyn o beth.
Beth yw'r drefn ar gyfer ffeilio cwyn gyda'r ombwdsmon yswiriant?
– Mae’r ombwdsmon yswiriant yn cynrychioli buddiannau deiliaid polisi, personau yswiriant, buddiolwyr neu fuddiolwyr o dan gontractau yswiriant, aelodau cronfeydd pensiwn, cyfranogwyr mewn rhaglenni pensiwn proffesiynol a phersonau sy’n derbyn pensiynau cyfalaf neu eu buddiolwyr. Mae gan y bobl hyn gyfle i gysylltu â mi gyda chwyn am eu hachos. Ar gyfer ymyrraeth, mae angen anfon cwyn ysgrifenedig i swyddfa'r ombwdsmon yswiriant yn y cyfeiriad: st. Jerusalem 44, 00-024 Warsaw. Rhaid i’r gŵyn gynnwys eich manylion, yr endid cyfreithiol y mae’r hawliad yn ymwneud ag ef, y rhif yswiriant neu bolisi, a chrynodeb o’r ffeithiau sy’n berthnasol i’r achos, yn ogystal â’r hawliadau yn erbyn yr yswiriwr a’r dadleuon sy’n cefnogi’ch safbwynt. . Rhaid i chi hefyd osod disgwyliadau ynghylch sut yr ymdrinnir â’r achos, h.y. a fydd yn ymyriad ym materion y cwmni yswiriant neu’n fynegiant o safbwynt yr achos yn unig. Dylai llungopi o'r ohebiaeth gyda'r cwmni yswiriant a dogfennau perthnasol eraill ddod gyda'r gŵyn. Os yw’r ceisydd yn gweithredu ar ran person arall, rhaid atodi pŵer atwrnai sy’n ei awdurdodi i gynrychioli’r person hwnnw hefyd.
Mae Swyddfa'r Ombwdsmon hefyd yn darparu gwybodaeth a chyngor am ddim dros y ffôn ac mewn ymateb i ymholiadau e-bost. Gellir dod o hyd i wybodaeth ychwanegol am y mater hwn ar y wefan www.rzu.gov.pl.
Y llynedd, ar gais llefarydd, dyfarnodd y Goruchaf Lys y dylid rhentu car newydd i’r dioddefwyr. Beth yw canlyniad hyn?
– Mewn dyfarniad dyddiedig Tachwedd 17, 2011 (cyf. Rhif III CHZP 05/11 – gol. nodyn), cadarnhaodd y Goruchaf Lys, mewn yswiriant atebolrwydd trydydd parti, nad yw atebolrwydd yr yswiriwr am ddifrod i neu ddinistrio cerbyd modur. a ddefnyddir at ddibenion swyddogol, yn cynnwys treuliau bwriadol y gellir eu cyfiawnhau’n economaidd ar gyfer rhentu cerbyd newydd, ond nad yw’n dibynnu ar anallu’r dioddefwr i ddefnyddio trafnidiaeth gyhoeddus. Felly pwynt rhentu car newydd yw nid yn unig rhedeg busnes, fel y mae cwmnïau yswiriant wedi hawlio o'r blaen, ond hefyd ei ddefnyddio i gyflawni gweithgareddau o ddydd i ddydd. Roedd y Llys hefyd yn rhannu ein barn na all ad-daliad am gost amnewid cerbyd fod yn amodol ar ba un a yw’r sawl a anafwyd yn profi na all ddefnyddio trafnidiaeth gyhoeddus neu’n anghyfforddus yn ei ddefnyddio. Yn ôl y Goruchaf Lys, nid oes cyfiawnhad dros logi car newydd os yw'r parti anafedig yn berchen ar gar arall am ddim y gellir ei ddefnyddio, neu os nad yw'n bwriadu ei ddefnyddio trwy rentu car newydd, neu os nad yw'n ei ddefnyddio yn ystod y cyfnod atgyweirio. Dylid cofio hefyd bod yn rhaid i'r car sy'n cael ei rentu fod o'r un dosbarth â'r car sydd wedi'i ddifrodi, a rhaid i'r cyfraddau rhentu gyfateb i'r cyfraddau gwirioneddol yn y farchnad leol.
