Defnyddio morgais fel benthyciad car
Onid yw'n well defnyddio morgais i brynu car?
Gan fod cyfraddau morgais yn tueddu i fod yn is na chyllid car, efallai eich bod yn pendroni sut y gallwch ddefnyddio'ch morgais i brynu car.
• Ail-lunio
• Ail-ariannu
Ail-dynnu o'ch morgais
Os ydych chi'n symud ymlaen gyda'ch taliadau morgais, yna efallai eich bod wedi cronni "pocedi stash" y gallwch chi eu defnyddio i ariannu'ch pryniant car. Mae pethau cadarnhaol a negyddol i'w hystyried cyn gwneud hyn.
Manteision
Cyfleustra. Gan ddefnyddio cyllid eich cartref, dim ond un taliad benthyciad rheolaidd fydd gennych o hyd, nid dau.
Cyflymder – Yn dibynnu ar eich benthyciwr, gellir trefnu ail-lunio yn gyflym iawn. Yn wahanol i gael benthyciad o'r dechrau, ni fydd angen i chi wirio incwm na derbyn sieciau credyd.
Fforddiadwyedd - Os na allwch fforddio neilltuo mwy o arian i dalu’ch benthyciad ar hyn o bryd (er enghraifft, os yw’ch teulu wedi lleihau incwm dros dro i un), gall ailddefnyddio morgais roi’r cyfle i chi brynu car heb gynyddu eich incwm. incwm. isafswm taliadau benthyciad.
Cons
Pris. Er y gall y gyfradd llog fod yn is, mae maint y ddyled ac effaith adlog dros amser yn golygu y gallech fod yn talu mwy o log cyffredinol drwy ariannu eich car drwy forgais.
Fodd bynnag, gall taliadau ychwanegol wneud iawn am y llog ychwanegol hwn.
Gweler yr enghraifft isod am enghraifft o sut mae hyn yn gweithio.
Olrhain
Os ydych am rannu eich treuliau fel y gallwch ddewis yr hyn y byddwch yn ei dalu ar ei ganfed a phryd, bydd ychwanegu treuliau newydd at eich morgais yn cyfyngu ar hyn.
Enghraifft
Mae'r tabl isod yn dangos cymhariaeth syml o fenthyciad ceir (ynghyd â chost morgais presennol) yn erbyn ailgyllido morgais. Gwnaethpwyd hyn gan ddefnyddio cyfrifiannell ad-dalu benthyciad.
Ail-dynnu A: Ar ôl i'r arian gael ei ail-dynnu i brynu car, dim ond y taliadau lleiaf sy'n cael eu gwneud ar y morgais. Mae cost ychwanegol y car, nad yw'n cael ei wrthbwyso gan unrhyw daliadau ychwanegol, yn arwain at gyfanswm llog morgais o $11,500 ychwanegol dros yr 20 mlynedd sy'n weddill o'r benthyciad.
Ail-dynnu B: Trwy gynyddu eich taliadau benthyciad cartref ar ôl i chi orwario ar eich car, gallwch osgoi talu cyfanswm llog uwch dros oes eich benthyciad cartref.
Pethau eraill i'w hystyried
• Gall eich benthyciwr godi ffi ail-fenthyca (fel arfer enwol), gosod isafswm ail-fenthyca, neu nodi bod gennych isafswm ecwiti yn eich cartref (ee 20%).
• Os nad ydych wedi ailnegodi eich morgais eto, efallai y bydd angen i chi gofrestru neu sefydlu awdurdodiad.
Ail-ariannu eich morgais
Os ydych ar ei hôl hi gyda thalu'ch morgais ac nad oes gennych yr arian i'w ail-gyllido, gallwch siarad â'ch benthyciwr presennol neu fenthyciwr newydd am ail-ariannu'ch morgais i gael gafael ar yr arian sydd ei angen arnoch i brynu car.
Mae'n debyg y bydd yn cymryd mwy o amser i'w drefnu nag i ail-lunio. Bydd eich sefyllfa ariannol yn cael ei hailasesu, gan gynnwys gwerth eich cartref o’i gymharu â’r swm yr ydych am ei fenthyg. Gall hyn gynnwys archwiliad o'r eiddo gan werthuswr.
Manteision
• Gall y dull o ail-ariannu fod yn hyblyg, megis gostwng swm yr ad-daliad trwy ymestyn cyfnod y benthyciad (ond gall hyn hefyd gynyddu'r gyfradd llog gyffredinol).
• Yn dibynnu ar eich benthyciad (a pha mor bell yn ôl y cawsoch ef), efallai y byddwch hefyd yn cael cyfradd llog is neu nodweddion gwell ar gynnyrch cyfredol.
Cons
• Gall eich benthyciwr cartref godi ffi ail-ariannu. Gall fod mor uchel â $500, felly mae'n werth gwirio ymlaen llaw.
• Bydd eich balans credyd yn cynyddu. Os byddwch yn dychwelyd yr isafswm taliadau, mae hyn fel arfer yn arwain at gynnydd yng nghyfanswm y llog.
Pethau eraill i'w hystyried
• Mae gan y rhan fwyaf o ddarparwyr morgeisi gosbau am ad-dalu benthyciad yn ei flynyddoedd cynnar, felly cadwch hyn mewn cof os ydych yn ystyried newid benthycwyr.
• Mae nifer o wahanol opsiynau ail-ariannu ar gael. Cymerwch amser i feddwl yn ofalus am eich nodau i wneud yn siŵr eich bod chi'n cael datrysiad sy'n fwy, nid yn llai, yn iawn ar gyfer eich sefyllfa!
• Os byddwch yn ailgyllido i fenthyca mwy na swm eich benthyciad gwreiddiol, efallai y bydd treth stamp yn berthnasol.
AWGRYM: Os ydych chi'n prynu car na ellir ei ddefnyddio fel cyfochrog, gallwch hefyd ddefnyddio'ch cartref fel cyfochrog ar gyfer benthyciad i ostwng eich cyfradd llog (er byddwch yn ofalus os nad ydych yn cwrdd â'ch taliadau!).
