Banciau fel yr ydym yn eu hadnabod. Bydd awtomeiddio yn dod a lefel

Yn groes i rai barn, nid yw'r sector hwn yn anhyblyg o gwbl ac nid yw'n destun newid. Mae'r diwydiant bancio wedi profi nifer o gynnwrf dros yr ychydig ddegawdau diwethaf, o gyflwyno peiriannau ar gyfer tynnu'n ôl ac adneuo blaendaliadau i gyflwyno cardiau talu, arian electronig a bancio ar-lein. Roedd y rhain yn newidiadau y mae eu maint weithiau'n cael ei danamcangyfrif.

Serch hynny, mae banciau, fel sefydliadau a mentrau sy'n darparu ystod benodol o wasanaethau, yn bodoli ac yn gweithio'n ddiogel. Maent yn dal i fod yn lleoedd dibynadwy iawn lle rydym yn cadw neu’n benthyca arian ganddynt. Dyw hi dal ddim wedi llwyddo i lychwino ei delwedd a'i safle ton o boblogrwydd arian cyfred digidolsy'n eich galluogi i storio a throsglwyddo arian yn ddiogel (amddiffyn rhag lladrad, ond nid colli gwerth).

Fodd bynnag, os canfuwyd ffordd yn annibynnol ar sefydliadau ariannol a chydraddoldebau traddodiadol a "darnau arian" digidol tebyg, pwy a ŵyr? Mae'r union syniad o arian cyfred â chefnogaeth net nad yw'n cael ei drosglwyddo i unrhyw fanc neu ymddiriedolwr tebyg ac sy'n llifo heb gyfryngwyr mewn trafodion o'r fath yn ergyd ddifrifol i sylfaen bodolaeth. sefydliadau ariannol traddodiadol. Yn ogystal, fel y gwyddoch, mae'r sefydliadau hyn yn ennill ar bob math o gomisiynau a gwahaniaethau cyfradd cyfnewid o fewn y wlad. kryptowaluty ar goll.

Felly gallwch chi dalu rhwng pobl o ddwy ran wahanol o'r byd, heb unrhyw gomisiynau, ffiniau, tollau, treth ac unrhyw rwystrau eraill. Felly, mae rôl nid yn unig banciau, ond y system gyfan yn ei chyfanrwydd yn cael ei danseilio. Mae hwn yn bwnc ehangach y byddwn yn ei drafod mewn erthygl arall yn y rhifyn hwn o MT.

Gan ddychwelyd i'r banciau, fodd bynnag, mae'r sefydliadau hyn yn cynnal sefydlogrwydd arian cyfred, ac nid yw unrhyw un yn olrhain arian cyfred digidol, a dyna pam mae natur “wyllt” eu dyfynbrisiau. Mae tynged banciau yn gysylltiedig â thynged arian traddodiadol. Os oes gwyriad oddi wrth strwythurau adnabyddus a phrofedig, wrth gwrs, bydd banciau yn cael problemau. yn siarad am doler cyfnos, cyflwyno arian cyfred digidol Tsieineaidd (sy'n annhebygol o fynd heb ei wirio).

Ar y llaw arall, y mae MasterCard, sefydliad nad yw'n ymladd banciau, i'r gwrthwyneb, yn dechrau derbyn taliadau yn cryptocurrency. JP Morgan yn darparu benthyciadau cryptocurrency ar Ethereum, ac mae Tsieina yn gweithio ar “arian cyfred crypto” yn seiliedig ar fanc canolog. Felly, mae'n ymddangos i ddweud bod y byd bancio a cryptocurrencies yn wrthddywediadau anghymodlon yn or-ddweud mawr. Fodd bynnag, mae ymddangosiad posibl arian cyfred digidol amgen yn y brif ffrwd i raddau helaeth yn negyddu rôl banciau ac yn ddamcaniaethol yn fygythiad difrifol (1).

Cofrestr Benthyciadau Cyhoeddus

Os yw un o brif dasgau banciau Cyfryngu ariannol, y newidiadau ym modelau'r cyfryngu hwn sy'n debygol o achosi newidiadau yng ngweithrediad y banciau eu hunain, a fydd yn gorfod addasu i gwsmeriaid sydd eisoes yn gwybod am gynnig y don newydd o wasanaethau a gynigir. fintechs cychwyn, byddant yn disgwyl yr holl ddatblygiadau arloesol a welant yn y farchnad gan sefydliadau ag enw da.

Mae'n ymddangos bod y model "cyfrif banc" a'r "cyfrif cynilo" wedi mynd am byth. Os yw llawer o bobl yn dal i ddefnyddio'r cynhyrchion hyn, mae dyddiau ffurflenni bancio o'r fath drosodd. Mae mwy a mwy, yn enwedig cleientiaid iau, am gadw cydbwysedd lleiaf ar gyfer eu hanghenion talu cyfredol. waledi electronig. A gweddill y moddion, os bydd ganddo hwynt, yn lle arbed ar adneuonsydd ar hyn o bryd o bron dim diddordeb i Wlad Pwyl, mae hi eisiau stocio i fyny ar offerynnau mwy gweithredol. Nid o reidrwydd yn syth i'r gyfnewidfa stoc, ond i wahanol fathau o gronfeydd cydfuddiannol. Wrth gwrs, gall banciau hefyd gynnig cynhyrchion o'r fath, ond dim ond un o lawer o gynigion ar y farchnad yw hwn.

Gall banciau fod yn gwbl ddiangenpan ddaw at y mathau mwyaf arloesol o fuddsoddi. Er enghraifft, pan ddaw i ddefnyddio llwyfannau benthyca mawr aneglur a phoblogaidd sy'n cael eu gyrru gan ddata ar gyfer sgorio credyd awtomataidd. Yn y model hwn, yn lle banc yn gweithredu fel benthyciwr, mae gennym lwyfan "cymdeithasol" sy'n cysylltu benthycwyr lluosog â benthycwyr lluosog fel defnyddwyr neu fusnesau bach.

Yn amlwg, mae gwasanaethau o’r fath yn tanseilio rôl a phwysigrwydd banciau ar y ddwy ochr. O safbwynt buddsoddwyr, gan eu bod yn ddewis arall i adneuon a chronfeydd, yn ffordd i fuddsoddi arian ar gyfer y rhai sydd ganddynt. Ond hefyd ar gyfer benthycwyr.

Mae banciau a benthycwyr traddodiadol eraill yn tueddu i eithrio rhai mathau o fenthycwyr, gan gynnwys "rhai diogel" sydd â siawns realistig o ad-dalu, o ystyried y dull biwrocrataidd sydd fel arfer yn dynn.

Gellir dweud nad yw'n “ddiogel fel banc”, ond ar gyfer benthycwyr mwy gwrth-risg sy'n gobeithio am well elw ar fuddsoddiad, gall fod yn rhywbeth gwell nag, er enghraifft, cyfnewidfa, sydd, er ei fod yn gymharol lwyddiannus, yn ôl llawer, yn fwy o "casino" na llwyfan buddsoddi. Ar lwyfannau benthyca P2P, mae data mawr yn galluogi buddsoddwyr i ddarparu asesiad manwl ac, yn bwysig, lleol o fenthycwyr. Yn dibynnu ar y platfform, credydwr efallai bod ganddynt fynediad at setiau mawr, cymhleth o ddata benthycwyr, ond maent hefyd yn dibynnu ar gynigion y platfform ei hun wrth werthuso benthycwyr, gan wneud penderfyniadau prynu ar draws dosbarthiadau asedau.

Mae'n werth ychwanegu, yn lle dibynnu ar bwysau risg safonol, cyffredinol, y gall y platfform ddefnyddio meini prawf manwl ac addasu i realiti marchnadoedd lleol, yn ogystal ag ystyried proffiliau credyd hanesyddol hynod bersonol, llawer mwy yn cefnogi buddsoddwyr wrth asesu benthycwyr. sefydliadau ariannol traddodiadol.

2. Benthyca cyfoedion i gyfoedion

Mae llwyfannau benthyca P2P byd-enwog (2), fel y gelwir y gwasanaethau hyn, yn cynnwys Peerform, Lending-Club, Prosper, Funding Circle, Mintos. Nid yw pob un o'r llwyfannau hyn yn defnyddio dysgu peirianyddol a dadansoddeg data mawr, sy'n werth ei gadw mewn cof os yw'n bwysig i rywun ddefnyddio'r dechneg benodol hon.

Nid oes angen i fanciau Fintech gystadlu eto

Llwyfannau benthyca P2P maent yn perthyn i gategori eang o arloesiadau technolegol a ddechreuodd yn sgil argyfwng ariannol 2008 ac a gafodd eu hysgogi i raddau helaeth gan ddadrithiad ag ymddygiad y sefydliad bancio. Yn wyneb craffu llym, mae banciau wedi cwtogi’n sylweddol ar lawer o’u gweithrediadau i liniaru risg, gan adael bwlch sylweddol yn y farchnad. Mae cwmnïau o'r diwydiant fintech wedi camu i'r adwy, gan ddod â syniadau newydd i ddiwydiant a oedd wedi bod yn brin o arloesi o'r blaen.

Hyd yn oed yn gynharach, gallai cwmnïau llai, ystwyth fanteisio ar anallu’r sector ariannol i ymateb yn gyflym, fel y dangoswyd yn y XNUMXau gan PayPal, gwasanaeth sy'n darparu taliadau ar-lein cyfleus, na allai banciau a gwasanaethau talu fel Visa neu MasterCard eu darparu bryd hynny.

Ers sawl blwyddyn, mae syniadau newydd wedi bod yn canolbwyntio ar atebion symudol gan ddefnyddio ffonau smart (3). Un o fusnesau newydd cyntaf y don newydd hon yw American Dwolla, a gyflwynodd system dalu ar-lein a gynlluniwyd i osgoi gweithredwyr cardiau credyd.

Mae arian yn cael ei drosglwyddo o'ch cyfrif banc i cyfrif Dwall. Gallwch anfon arian ar unwaith at unrhyw ddefnyddiwr Dwolla arall trwy nodi eu rhif ffôn, cyfeiriad e-bost, neu enw Twitter yn yr app ffôn. O safbwynt y defnyddiwr, atyniad mwyaf y gwasanaeth yw cost isel iawn y trosglwyddiad, o'i gymharu â banciau ac, er enghraifft, PayPal. Shopify, cwmni sy'n gwerthu meddalwedd siopa ar-lein, yn cynnig Dwolla fel dull talu.

Mae Revolut wedi bod yn seren y diwydiant hwn sy'n tyfu'n gyflym yn ystod y blynyddoedd diwethaf. pecyn o gyfrifon banc arian tramorwedi'i gyfuno â rhithwir neu gorfforol cerdyn credyd. Fodd bynnag, nid banc yw hwn, ond math o wasanaeth fintech (talfyriad ar gyfer “technoleg ariannol”). Nid yw wedi’i yswirio gan y cynllun gwarantu blaendal, felly byddai’n annoeth ymddiried ynddo gyda’ch cynilion. Fodd bynnag, ar ôl adneuo swm penodol yn Revolta, rydym yn cael llawer o gyfleoedd nad yw offerynnau ariannol traddodiadol yn eu cynnig i ni. Nid yw gweithdrefn gofrestru syml yn cadarnhau pwy ydych. Yn ddamcaniaethol, gall y defnyddiwr fewnbynnu data ffug a lansio waled electronig. Fodd bynnag, ar y lefel hon rydym yn cael cynnyrch cyfyngedig iawn. Yn unol â rheolau'r UE ar e-arian ac atal gwyngalchu arian, mae cyfrif heb ddilysiad llawn yn caniatáu ichi ei ailgyflenwi ag uchafswm o PLN 1000 y flwyddyn.

Mae yna lawer o gwmnïau fintech a cheisiadau am daliadau ar gael. Gadewch i ni sôn am enghreifftiau o'r fath fel Stripe, WePay, Braintree, Skrill, Venmo, Payoneer, Payza, Zelle. A dim ond y dechrau yw hyn. Gallwn siarad am y syniadau hyn am amser hir. Mae hwn yn sector y mae ei yrfa newydd ddechrau.

Mae banciau mawr a dibynadwy yn copïo atebion fintech. Ar yr un pryd, maent yn datblygu'n eithaf cyson ac amcangyfrifir eu bod bum mlynedd ar ei hôl hi ar gyfartaledd o ran arloesi symudol a thebyg. Fodd bynnag, mae banciau'n gwybod nad oes yn rhaid iddynt gystadlu â newydd-ddyfodiaid fintech mewn gwirionedd.

Mae mantais graddfa a datblygiad y rhwydwaith dosbarthu yn rhoi'r gallu iddynt gynnal sylfaen cwsmeriaid sylweddol gyda chynnyrch digonol a chynyddol fwy arloesol. Mae goruchafiaeth sefydliadau mawr yn atal fintechs rhag cystadlu'n wirioneddol â banciau. Os yw banc wir eisiau dod yn arweinydd arloesol yn y maes, gall ddominyddu'r gofod technolegol yn gymharol hawdd a chyflym, gan fod ganddo gost is o godi arian a gall fforddio gwario llawer mwy ar gaffael a chadw cwsmeriaid.

Felly, nid yw pob math o geisiadau ag enwau gwreiddiol yn fygythiad i fanciau. Problem bosibl llawer mwy yw'r duedd fwy cyffredinol a cyfeiriad technolegol o'r enw awtomeiddio. Felly y mae, trwy ddileu holl elfennau canolradd mewn rheolaeth ariannol, nodweddiadol hyd yn oed ar gyfer bancio electronig. Os bydd banciau'n dechrau colli perthnasoedd cwsmeriaid oherwydd awtomeiddio, byddant yn dod yn offer, yn gyflenwyr pibellau a phibellau a ddefnyddir i storio a chludo arian o le i le. Y canlyniad terfynol yw gwasanaeth deallus anweledig sy'n deall ac yn gwneud popeth i'r cleient.

A chyda hyn oll, mae'n bosibl y bydd rôl y banc fel brand sy'n gwarantu diogelwch ac effeithlonrwydd yn diflannu. Fodd bynnag, a allant gael eu hunain yn y byd hwn o wasanaethau ariannol awtomataidd o hyd, nid o reidrwydd fel y cyfryngwyr a’r rheolwyr cronfa gorau, ond fel gwarantwyr dibynadwyedd? Pwy a wyr? Fodd bynnag, mae hon yn rôl ychydig yn wahanol nag o'r blaen.

Gweler hefyd: